作者 | 張銳 來源 | 證券時報
歷來對數字貨幣持排斥態度的世界第一銀行摩根大通日前態度發生迅疾逆轉，不僅宣布與加密貨幣“聯姻”，而且還推出名為“JPMCoin”的自家虛擬貨幣。摩根大通是美國第一家宣布正式發行數字貨幣的大型銀行，業界不少人預測將會有更多的銀行積極跟進，由此開啟企業區塊鏈和機構采用區塊鏈的元年。
實際上，摩根大通并不是全球金融企業在區塊鏈上的第一個吃螃蟹者。早在四年前，花旗銀行就對外宣布將推出自己的“花旗幣”，并且花旗還在自己的創新實驗室里創建了一個“類比特幣”的技術項目。與此同時，日本最大的金融公司三菱日聯金融集團也聲明開始開發和實驗名為“Mufg幣”的數字貨幣，并且該集團員工如今已經可以在一家內部便利店使用Mufg幣；另外，日本三大行之一的瑞穗金融集團聯手日本郵政銀行發起了名為“J-Coin”的區塊鏈項目研發，且將于今年3月推出自己的數字貨幣。初步統計，全球范圍內至少有60家銀行金融機構都不同程度地涉入區塊鏈并考慮發行自己的數字貨幣。
除了單兵作戰與各個擊破外，銀行業還采取團隊與集群的形式在區塊鏈領域進行著積極的拓展與深耕，其中最著名的就是由全球具有影響力的42家金融機構共同發起成立的R3CEV聯盟。據悉，R3CEV致力于打造一個開源、通用共享賬簿的區塊鏈聯盟，而且由金融行業資深人士、技術人員和區塊鏈及密碼學專家組成的R3團隊正與該聯盟成員共同進行研究、實驗、設計和建構，以使區塊鏈技術滿足銀行業在身份、隱私、安全、可擴展性、互操作性及遺留系統整合方面的需要。與R3CEV聯盟類似的，還有摩根大通等聯合相關金融機構搭建起來的以太坊聯盟（EEA），以及美國銀行與新加坡咨詢通信發展局合作共建的超級賬本（Hyperledger）等。
值得指出的是，即便是那些沒有進行區塊鏈項目自我開發或者未加入相關研發團隊的銀行機構，也在充分而及時地利用第三方區塊鏈平臺，比如過去一年國際銀行巨頭匯豐銀行就借用專有的區塊鏈解決方案“FXEverywhere”共計完成了3500億美元的外匯交易，平均日處理交易量達到了3500至5000筆。無獨有偶，去年富國銀行還使用他方區塊鏈進行了對金融科技企業Axoni的3200萬美元投資。
在國內，國有六大銀行（中國工商銀行(601398)、中國農業銀行(601288)、中國銀行(601988)、中國建設銀行(601939)、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行(601328)）幾年前就開始了區塊鏈的應用測試，而且中國銀行的區塊鏈部署涉及面最廣，其應用場景抵達數字錢包、貿易融資、房屋租賃、公益扶貧、跨境支付和數字票據等地帶。另外，由央行數字貨幣研究所與深圳金融科技研究院聯合國內外金融機構搭建的“粵港澳大灣區貿易金融區塊鏈平臺”于數月前在深圳正式上線運行。
全球銀行金融機構摩肩接踵地擁抱區塊鏈，首先是區塊鏈能夠引起銀行業成本的顯著降低。在當代金融體系中，銀行是“中心化”的一個典型代表，這里除了銀行要代表客戶進行財富管理外，重要的是須花費大量的人力和財力建立起客戶數據庫，并且要經常性地維護和更新數據系統?！爸行幕北M管一定程度上解決了信息不對稱，但是隨著系統規模的擴大，維護成本勢必與日俱增。特別是時下全球網民數量達44億之眾，每一個網民即便增加1萬元的增信額度，世界范圍增加的額度將是數十萬億，這種信用擴張給銀行造成的數據處理與管理壓力可想而知。但是，借助于區塊鏈的“去中心化”，通過分布式記賬與集體性數據維護，銀行業的成本將會得到大幅度削減。根據西班牙最大銀行桑坦德銀行發布的一份報告，如果2020年左右全世界的銀行內部都使用區塊鏈技術，每年大概能省下200億美元。
降低成本的同時，區塊鏈還能有效提升銀行的業務處理效率。在現代貨幣交易模式中，銀行承擔著電子轉賬、資產托管等第三方服務職能，尤其是針對一個全球化的貿易環境，銀行作為跨境交易第三方服務者的角色似乎必不可少。但誰都知道，當前的跨境支付結算不僅耗時長，而且費用高。但是，區塊鏈將省去第三方金融機構的中間環節，讓雙方跨境支付結算交易通過點到點的方式快速自由地完成，同時還能全天候支付、實時到賬、提現簡便且沒有隱性成本；不僅如此，區塊鏈安全、透明、低風險的特性，提高了跨境匯款的安全性，以及加快結算與清算速度，大大提高資金利用率。根據麥肯錫的測算，從全球范圍看，區塊鏈技術在B2B跨境支付與結算業務中的應用將可使每筆交易成本從約26美元下降到15美元。
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