摘要：
近日，有關我國央行數字貨幣（Digital Currency Electronic Payment，簡稱DC/EP）的消息密集發布，引發社會熱議。本文對 DC/EP 應用場景進行了具體探討。
近日，有關我國央行數字貨幣（Digital Currency Electronic Payment，簡稱DC/EP）的消息密集發布，引發社會熱議。目前央行已經基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。在遵循穩步、安全、可控原則下，從 2019 年年底開始在深圳、雄安、成都、蘇州進行內部封閉試點測試。DC/EP 首批試點機構包括工、農、中、建四家國有大行和移動、電信、聯通三大運營商，試點場景包括交通、教育、醫療、消費等領域。后續將不斷優化 DC/EP 功能，穩妥推進數字化形態法定貨幣出臺應用。隨著市場上試點場景的增多，讓人們意識到 DC/EP 發行已經進入倒計時，并終將進入尋常百姓家。
01
DC/EP的主要特征
法定數字貨幣以國家信用為價值支撐。DC/EP 是由中國人民銀行發行，本質上屬于中央銀行對公眾發行的債務，以國家信用為價值擔保，具有無限法償性，可保證 DC/EP 有效發揮計價手段、交易媒介、流通手段、貯藏手段等貨幣功能。
DC/EP 定位于現金（M0）替代。貨幣供應量可以按照貨幣流動性的強弱劃分為不同的層次，即 M0、M1、M2、M3、M4 等。以我國為例，我國央行將貨幣供應量指標分為以下五個層次：
M0：流通中的現金
M1：M0+企業活期存款+機關團體部隊存款+農村存款+個人持有的信用卡類存款
M2：M1+城鄉居民儲蓄存款+企業存款中具有定期性質的存款+外幣存款+信托類存款
M3：M2+金融債券+商業票據+大額可轉讓存單等
M4：M4=M3+其它短期流動資產
*M3和M4在統計當中使用較少，一般以M0流通現金、M1狹義貨幣、M2廣義貨幣作為參考。
DC/EP 的發行與流通將有機融入“中央銀行―商業銀行”二元體系，復用現有的成熟金融基礎設施，通過雙層運營體系由商業銀行通過電子錢包向終端用戶提供數字貨幣存取等服務。
在 DC/EP 監管層面，央行將堅持“前臺自愿，后臺實名”原則，確保監管層的穿透式監管，保證數字貨幣從發行、流通到回收的全生命周期的全程追溯和閉環可控。充分運用大數據分析技術，與銀行機構和第三方支付機構共同推動反腐、反洗錢、反恐怖融資等 KYC、AML 合規科技建設，還將在適當脫敏情況下，為貨幣政策、宏觀審慎管理和金融穩定等需求提供數據支持。
02
DC/EP 的推廣原則
DC/EP 推廣秉持從封閉測試到小范圍試點再到全面開放，從簡單的特定場景到全領域推廣，從國內到國際，從簡單到復雜的智能合約應用的原則，進行穩妥可控的推進，不設定技術路線，隨著技術的迭代，不斷進行完善 DC/EP 的功能，體現央行與時俱進、包容性和開放性。
DC/EP 采用松耦合賬戶，按個人信息確認程度的不同，可分為四級賬戶，第四級賬戶可實現遠程開戶，但是對于支付的金額有限定。最嚴苛的是第一級賬戶，需柜簽，無支付金額限制。
03
參與方的定位與職責
從央行的定位來看，在技術上，主要服務于為 DC/EP 的發行、流通和交易，制定技術和規范，遵循數字貨幣與傳統貨幣一體化的思路。在治理上，主要服務于貨幣政策運行和金融穩定，加強對于貨幣體系轉軌運行的監測監管，提升央行對貨幣運行的調控能力。
2019 年 11 月，在全國金融標準化技術委員會 2019 年工作會議上，央行副行長范一飛表示，為規范引導新技術應用，人工智能、區塊鏈、大數據、云計算等 17 項金融行業標準已經立項，正在加緊研究制定。目前，我國已形成國家金融標準 65 項、金融行業標準 252 項。2020 年 1 月，《金融分布式賬本技術安全規范》（JR/T 0184―2020）金融行業標準由中國人民銀行正式發布，該《標準》由中國人民銀行數字貨幣研究所提出并負責起草，中、農、工、建等幾大銀行共同參與，規定了金融分布式賬本技術的安全體系，適用于在金融領域從事分布式賬本系統建設或服務運營的機構。預計未來央行也將延續這一思路，致力于 DC/EP 制度化建設，做好標準和規范，構建起權威的標準系統，服務于貨幣政策的監管和制定。
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